Le promoteur
Il est évident que vous ne pouvez pas débourser tout le financement nécessaire au démarrage de votre entreprise, mais rappelez-vous qu'il est toujours plus facile d'obtenir de l'aide financière de l'extérieur lorsqu'on investit soi-même des sommes d'argent. Les prêteurs seront plus sceptiques face à votre projet s'ils constatent que vous refusez d'y investir une partie de vos économies.
Vous ne possédez pas d'argent liquide ? Vous pourriez alors :
Vous ne possédez pas d'argent liquide ? Vous pourriez alors :
Vos proches
Votre famille, vos amis, vos relations, enfin, toute personne que vous connaissez et qui est à l'aise financièrement peuvent vous aider. Ces gens vous connaissent bien, vous avez plus de chance qu'ils fassent confiance à vos capacités.
Ils peuvent:
Ils peuvent:
Toutefois, avant d'accepter, vous devez réfléchir aux risques que comporte un engagement avec des proches:
Financement à court terme
Si vous êtes constitué en compagnie et que vos proches ont investi une somme d'argent dans votre entreprise, ils pourraient exiger, dans quelques années, des actions en retour de leur prêt.
Mais ils peuvent aussi :
Mais ils peuvent aussi :
Tout compte fait, il s'agit de ne pas vous aventurer à la légère. Afin d'éviter des situations fâcheuses, ne faites pas d'entente à l'amiable: mettez tout sur papier.
Lorsqu'on parle de financement à court terme (et même à long terme), on pense immédiatement aux banques à charte et aux caisses populaires. II s'agit effectivement des institutions financières les plus répandues et les plus connues. N'hésitez pas à magasiner, car chaque établissement offre des services distincts et, surtout, des taux d'intérêts différents. Raison de plus pour ne pas limiter votre visite à l'institution financière située à proximité de votre entreprise. Après étude de votre dossier, le gérant de l'institution vous offrira le mode de financement qui convient le mieux à vos besoins (marge de crédit, prêt à terme, prêt à l'exploitation).
Le prêt d'exploitation (ou prêt à demande)
Il s'agit du mode de financement le plus répandu. Tel que son nom l'indique, ce prêt est utilisé pour l'exploitation de l'entreprise. Généralement, il constitue le fonds de roulement qui permet de financer les éléments de l'actif à court terme tels les stocks. Le prêt d'exploitation est habituellement accordé pour une courte durée. Lorsqu'on s'en sert pour financer les stocks, il est possible de garantir le prêt par les stocks que possède déjà l'entreprise: de cette façon, l'emprunt est remboursé à même le produit de la vente de ces stocks et le prêt s'auto-amortit. Généralement, le taux d'intérêts d'un prêt d'exploitation, au moment de la signature, est moins élevé que pour un prêt à terme ; toutefois, il est sujet à une révision annuelle. De plus, un prêt d'exploitation est obtenu plus rapidement qu'un prêt à terme. Cependant, si la situation financière de l'entreprise se détériore sérieusement, le prêteur peut en tout temps exiger le remboursement du prêt.
Le prêt à terme
On utilise souvent ce mode de financement pour l'achat d'immobilisations telles qu'un véhicule, des accessoires, du matériel de bureau, etc. Le prêt à terme est contracté pour une période bien précise pouvant aller jusqu'à 15 ans. Généralement, le taux d'intérêts qui s'y rattache est plus élevé que celui du prêt d'exploitation puisqu'il est échelonné sur une plus longue période et qu'il entraîne des risques plus élevés. Toutefois, le versement du capital et des intérêts ne varie pas. Des garanties sont exigées pour ce mode de financement et il faut prévoir une période passablement longue pour obtenir ce type de prêt.
Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est destiné à l'acquisition d'un terrain, d'un bâtiment ou de matériel de production ayant une longue durée d'utilisation.
La marge de crédit (ou crédit d'exploitation)
On exige de l'entreprise qui désire obtenir une marge de crédit qu'elle ait fait ses preuves quant à la stabilité et à la compétence de sa direction. Ce mode de financement donne accès, pendant une période de temps donnée, à un montant d'argent qui est établi à l'avance. Ainsi, si on vous accorde une marge de crédit de 12 000 $ pour un an, vous pourrez bénéficier de cette somme quand bon vous semblera pendant l'année. Vous ne payerez les intérêts que sur le montant utilisé.
Le prêt d'exploitation (ou prêt à demande)
Il s'agit du mode de financement le plus répandu. Tel que son nom l'indique, ce prêt est utilisé pour l'exploitation de l'entreprise. Généralement, il constitue le fonds de roulement qui permet de financer les éléments de l'actif à court terme tels les stocks. Le prêt d'exploitation est habituellement accordé pour une courte durée. Lorsqu'on s'en sert pour financer les stocks, il est possible de garantir le prêt par les stocks que possède déjà l'entreprise: de cette façon, l'emprunt est remboursé à même le produit de la vente de ces stocks et le prêt s'auto-amortit. Généralement, le taux d'intérêts d'un prêt d'exploitation, au moment de la signature, est moins élevé que pour un prêt à terme ; toutefois, il est sujet à une révision annuelle. De plus, un prêt d'exploitation est obtenu plus rapidement qu'un prêt à terme. Cependant, si la situation financière de l'entreprise se détériore sérieusement, le prêteur peut en tout temps exiger le remboursement du prêt.
Le prêt à terme
On utilise souvent ce mode de financement pour l'achat d'immobilisations telles qu'un véhicule, des accessoires, du matériel de bureau, etc. Le prêt à terme est contracté pour une période bien précise pouvant aller jusqu'à 15 ans. Généralement, le taux d'intérêts qui s'y rattache est plus élevé que celui du prêt d'exploitation puisqu'il est échelonné sur une plus longue période et qu'il entraîne des risques plus élevés. Toutefois, le versement du capital et des intérêts ne varie pas. Des garanties sont exigées pour ce mode de financement et il faut prévoir une période passablement longue pour obtenir ce type de prêt.
Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est destiné à l'acquisition d'un terrain, d'un bâtiment ou de matériel de production ayant une longue durée d'utilisation.
La marge de crédit (ou crédit d'exploitation)
On exige de l'entreprise qui désire obtenir une marge de crédit qu'elle ait fait ses preuves quant à la stabilité et à la compétence de sa direction. Ce mode de financement donne accès, pendant une période de temps donnée, à un montant d'argent qui est établi à l'avance. Ainsi, si on vous accorde une marge de crédit de 12 000 $ pour un an, vous pourrez bénéficier de cette somme quand bon vous semblera pendant l'année. Vous ne payerez les intérêts que sur le montant utilisé.
Le financement à long terme
Ce type de financement est disponible dans les banques à charte, les caisses, les sociétés de financement, les sociétés de fiducie, les sociétés de crédit et certaines compagnies d'assurances. Finalement, ce qui importe, c'est que vous magasiniez. Faites le tour de ce qui est offert, comparez les taux d'intérêts, les conditions exigées, etc. Souvenez-vous que dans le domaine du crédit, il existe, comme ailleurs, de la concurrence : sachez voir clair !
Autres types de financement
Les polices d'assurance-vie
Vérifiez auprès de votre compagnie d'assurances, car il est possible, sur certaines polices d'assurance-vie, d' emprunter sur la valeur de rachat libérée et souvent à un taux avantageux. Certes, il ne s'agit pas d'un montant exorbitant, mais ceci pourrait constituer une partie de votre apport personnel qui pourrait être complété avec un prêt à long terme.
Évidemment, de telles ententes entraînent une certaine dépendance à l'égard du fournisseur, de même que certains inconvénients : par exemple, vous risquez de ne pouvoir négocier les prix ou de ne bénéficier d'aucun escompte ! A vous d'analyser le pour et le contre...
Vérifiez auprès de votre compagnie d'assurances, car il est possible, sur certaines polices d'assurance-vie, d' emprunter sur la valeur de rachat libérée et souvent à un taux avantageux. Certes, il ne s'agit pas d'un montant exorbitant, mais ceci pourrait constituer une partie de votre apport personnel qui pourrait être complété avec un prêt à long terme.
Évidemment, de telles ententes entraînent une certaine dépendance à l'égard du fournisseur, de même que certains inconvénients : par exemple, vous risquez de ne pouvoir négocier les prix ou de ne bénéficier d'aucun escompte ! A vous d'analyser le pour et le contre...
Le crédit des fournisseurs
Soyez prévenant ! Essayez de négocier une formule d'entente avec vos fournisseurs, soit :
Si votre entreprise est constituée en société, vous pourriez alors chercher un associé (ou des associés). Ce dernier pourrait tout simplement être un partenaire financier, ou encore une personne qui participe activement aux décisions de votre entreprise. Dans ce cas, prenez soin de choisir quelqu'un qui excellera dans vos points faibles.
Généralement, on accorde le financement à court terme pour une période de un an ou moins. Il ne s'agit donc pas d'un type de financement que l'on utilise pour acquérir une entreprise, une franchise ou pour créer une nouvelle entreprise. La plupart des entrepreneurs ont recours à ce type de financement uniquement lorsque leur entreprise est démarrée.
Ils s'en servent pour absorber les frais d'exploitation, pour les ralentissements saisonniers, pour le renouvellement des stocks ou pour financer certains comptes-clients.
Si, par ailleurs, vous recherchez du financement pour acquérir une bâtisse, un terrain ou tout bien de grande valeur, vous aurez recours au financement à long terme qui porte sur une période de plus de cinq ans.
Les entrepreneurs ne considèrent pas toujours le crédit des fournisseurs comme une source de financement; pourtant, obtenir un délai de 30 jours ou plus pour payer une facture constitue un prêt à court terme. Vous réaliserez bien vite qu'un délai de quelques jours peut vous éviter bien des embêtements.
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offrir des biens en garantie;
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contracter une autre hypothèque sur un bien immeuble que vous possédez déjà (ex.: maison) et investir ces fonds dans votre entreprise (l'intérêt sur votre hypothèque est déductible des revenus de votre investissement);
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voir d'autres possibilités avec votre comptable;
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Finalement, si petit soit votre apport financier, essayez de vous impliquer.
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endosser votre prêt demandé dans une institution financière;
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vous prêter de l'argent à un taux d'intérêts préférentiel;
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vous prêter de l'argent au taux en vigueur sur le marché;
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acheter des actions de votre entreprise s'il s'agit d'une compagnie (dans ce cas, vous pourriez spécifier sur le contrat que ces actions ne donnent pas droit de vote).
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si les affaires «tournent mal», cette belle relation pourrait s'envenimer;
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on aura peut-être tendance à se mêler de «vos affaires»;
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on aura peut-être aussi l'impression de posséder un certain pouvoir sur l'entreprise.
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vous donner de bons conseils en gestion et en matière de pratique commerciale;
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vous présenter des relations d'affaires;
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vous donner un bon coup de pouce, surtout s'ils sont à la retraite.
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des conditions spéciales tel un délai de 120 jours sans frais d'intérêts pendant les périodes creuses ou celles très achalandées;
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de ne payer que pour les marchandises vendues ; cette formule, qu'on appelle un « dépôt en consignation », oblige le fournisseur à reprendre l'excédent de stocks après un certain temps, etc.